Референсный курс, который публикует центральный банк, — ориентир, а не цена. По нему считают договоры, таможню и бухгалтерию. Но когда вы действительно меняете деньги в окне обменника, применяется другое число — и всегда то, которое для вас менее выгодно.
Курс покупки и курс продажи
Обменник вывешивает два курса, и оба написаны с его точки зрения, не с вашей:
- Курс покупки — по нему обменник покупает валюту у вас. Когда вы сдаёте доллары, это ваш курс, и он всегда ниже середины.
- Курс продажи — по нему обменник продаёт валюту вам. Когда вы покупаете доллары, это ваш курс, и он всегда выше середины.
Отсюда правило, которое стоит запомнить: лучший для вас курс — самый высокий курс покупки, когда вы продаёте, и самый низкий курс продажи, когда вы покупаете. Это ровно противоположно тому, что выгодно обменнику, и именно поэтому так легко перепутать.
Спред — это и есть цена
Разрыв между курсом продажи и курсом покупки называется спредом, и это то, что обменник зарабатывает на движении денег в любую сторону. Отдельной комиссии часто нет вовсе — маржа уже сидит в спреде.
Конкретно: если обменник покупает валюту по 1,14 и продаёт по 1,19, спред составляет пять центов на каждой единице. Поменяйте деньги туда и сразу обратно — и вы потеряете примерно этот спред, не сделав вообще ничего.
Сколько это стоит на реальной сумме
Полпроцента не звучат серьёзно, пока их не умножили:
| Сумма | Спред 0,5 % | Спред 3 % |
|---|---|---|
| 100 € | 0,50 € | 3 € |
| 500 € | 2,50 € | 15 € |
| 5 000 € | 25 € | 150 € |
На сотне евро разница — это чашка кофе, и идти ради неё в другой обменник смысла нет. На нескольких тысячах — машина, взнос, крупный перевод — тот же процент становится причиной сначала сравнить несколько мест.
Как сравнивать правильно
Три правила закрывают почти всё:
- Читайте ту колонку, которая относится к вам. Сравнение курса покупки одного обменника с курсом продажи другого — не сравнение.
- Спрашивайте итоговую сумму, а не курс. Курс получше с комиссией в один процент проигрывает курсу похуже без комиссии.
- Меряйте от референсного курса. Расстояние между тем, что вам предложили, и опубликованной серединой — это и есть вся цена, выраженная одним числом.
Почему спред так сильно различается
Он не произволен. Спред отражает, во сколько обменнику обходится держать эту валюту: насколько легко её перепродать, сколько наличных должно лежать в кассе и насколько валюта подвижна. У ходовых пар спред узкий. У валют, которые проходят через кассу редко, — широкий.
Именно поэтому покупка экзотической валюты вдали от её страны почти всегда невыгодна. Турецкая лира в Стамбуле и та же лира в обменнике за тысячу километров от Турции — это два разных спреда, и разница между ними больше, чем всё, что вы выиграете, угадав удачный день.
То же самое работает в обратную сторону: доллар и евро — самые ходовые валюты почти везде, поэтому их спред узкий даже в небольших городах, а вот сдать оставшиеся тенге или драмы за пределами их страны получится по заметно худшему курсу, чем купить их там.
Обменники в аэропортах — крайний случай, и причина здесь в расположении, а не в валюте.
Купюры тоже имеют значение
Одна деталь, которая удивляет: за мелкие купюры нередко дают курс хуже, чем за крупные, а изношенные или исписанные банкноты могут не принять вовсе. Логика та же, что и со спредом, — это издержки обработки, переложенные на клиента. Если вы везёте наличные на обмен, крупные и чистые купюры дают лучший результат при том же курсе на витрине.
Посмотреть референсный курс, от которого всё считается, можно на страницах валют, а сравнить валюты между собой — в таблице кросс-курсов.
Последнее обновление:
Похожие статьи
Что такое средний курс и почему по нему никто не меняет деньги
Средний курс — число, которое видно везде и по которому нельзя совершить ни одной сделки. Для чего оно на самом деле нужно и где действительно применяется.
Как на самом деле формируется курс валюты
У валюты нет прейскуранта и нет единой биржи. Цена рождается в тысячах отдельных сделок между банками, а до вас доходит через несколько посредников.
Переводы через границу: расходов три, а не один
В международном переводе почти все смотрят на курс, а он обычно самый мелкий из трёх расходов. Разбираем два остальных.
Частые вопросы
О том, что стоит за цифрами: как ЕЦБ получает справочный курс, почему пара без евро всегда расчётная, откуда берётся разница между курсом на табло и суммой в выписке, что такое спред и почему динамическая конверсия валюты при оплате картой за границей обходится дороже. Тексты объясняют механику и считают примеры с конкретными числами.
Нет. Мы не банк, не брокер и не финансовый консультант и не рекомендуем покупать, продавать или держать какую-либо валюту. Тексты объясняют, как устроены курсы и расчёты, но не подсказывают решений и не содержат прогнозов курса. Перед финансовым решением обратитесь к лицензированному специалисту и прочитайте условия, которые предлагает именно ваш банк: комиссия и спред у разных поставщиков различаются сильнее, чем сам курс.
Без фиксированного расписания. Новый материал появляется, когда есть что объяснить по существу, а старые дополняются, когда меняются правила или данные. Дата последнего изменения стоит у каждого текста — по ней видно, насколько он свежий. Прогнозов курса мы не публикуем ни в каком виде, потому что проверить их невозможно.